近年来，长春农商银行信用卡中心始终坚持“优化风险体系，强化功能定位，丰富产品种类，夯实团队建设，兼顾质量效益”的发展原则，严格把好发展质量关，提升业务运行的工作效率，改进流程的精细化管理。按照逐步推进、主次分明、有条不紊的原则完善信用卡风险管理流程，从信用卡营销、审批、用卡监控、风险预警及催收各个层面依照全过程管理的要求逐一优化并有序衔接，完善每个环节的风控水平。同时，强化人员匹配、业绩考核、授权管理、事后审计等风险管理机制，建立科学规范的管理程序和管理系统，为信用卡业务发展打下良好的基础。
风险评估，数据为王
信用卡业务上线初期，信用卡中心授信评估采用的是风险评估模型与人工审核相结合的方式，且以人工授信为主，由于发卡量及客户规模等原因，风险评分模型的准确度还比较低，人工授信面对规模相对较小的业务具有灵活性的特点，但是客观上容易存在评测结果不统一，信息不对称的风险。面对业务量的不断上升，人工审批工作的效率也为信用卡发展带来了负面影响。
对此，长春农商银行根据业务的发展，正在优化和完善现有的信用评估和审批模型，与平安银行联合新建信用卡征信查询前置系统，改变人工评估为主的模式，升级线上风险评估模型，建立基于基础情况评分、业务评分、特殊情况评分为主线的评分制度。后续，长春农商银行还将在信用评估模型中引入具有专业技术知识的外部专家和评估人员，为有效防范信用风险筑牢第一道屏障。此外，长春农商银行科技部门也在不断加大科技研发对信用卡业务的支持力度，为信用卡风险管理提供准确而实效的信息支持。
风险机制，固本强基
信用卡中心统筹管理行内的信用卡业务，下设运营管理、渠道管理、综合事务和产品设计四个条线，负责信用卡的发卡系统、风控系统、营销战略等工作。由于长春农商银行信用卡业务起步较晚，很多优质客群已被大型商业银行、股份制商业银行占有，挖掘的大部分客户本身风险就比较高，致使欺诈风险上升，极易造成坏卡损失。同时，借鉴他行经验，由于员工操作失误、刻意违规批核额度、为了业绩私自放宽客户准入条件等现象时有发生，一定程度上也导致了信用卡产生不良。
对此，信用卡中心遵循“严密制度、严格管理、严肃查处”的原则，制定了包括《信用卡业务管理办法》《信用卡分期付款业务管理办法》《信用卡业务内部安全管理办法》《信用卡业务推广内部激励方案》《信用卡业务外部营销方案》等在内的制度方案，对前中后台的每个操作环节、应对内外部风险规范操作流程，进行了详细规定。同时，上线了信用卡质检系统，全面检查进件的完整性和有效性。信用卡中心根据“全面、审慎、有效、适度、独立”的要求，明确了信用卡中心每名员工的岗位职责、岗位分工、权力范围、任职条件、技能要求等，杜绝混岗、兼岗现象，保证复核监督岗的数量和质量，避免业务人员与营销人员之间的互相商议串通行为。
信用卡中心设立了全过程监督检查机制，由部门内部和行内审计部门负责检查信用卡经营活动的全流程各个业务环节，检查人员涉及各个业务条线的业务人员及其负责人，采取定期全覆盖式检查与不定期抽查相结合的形式开展监督活动，及时发现问题及时整改。完善制度后评价工作，信用卡中心每年根据原有业务的发展和新业务的开展情况及基层人员在业务执行过程中对制度提出的意见汇总反馈，修订完善各项规章制度，迄今制度已更新修订3版，确保无论现有产品现有业务还是新产品新业务上线，制度建设始终能跟上业务发展，使内控管理水平得到积极的提升。
风险系统，保驾护航
搭建信用卡账户动态监测系统。信用卡风险管理是一个持续监测变动的过程，持卡人的任何信息变动都可能引起持卡人还款能力的变化甚至波及到持卡人的还款意愿。因此，信用卡中心着手搭建了账户动态监测系统，接入银联的贷记卡PRM风险监测系统，用系统技术分析持卡人交易规则和行为，添加持卡人的卡片状态、使用频率、刷卡金额、欠款金额、逾期时长等一系列的动态信息数据，掌握客户的用卡习惯、风险偏好以及违约概率。
建立有效的风险预警机制和反欺诈系统。风险预警和反欺诈指标一般包括大额使用率、延迟还款率、分期偿还率等，用来衡量持卡人的违约风险程度。根据对交易精准的分析、监测，一旦风险触及预警线时，信用卡中心就能及时获取相应信息，根据风险因素的产生源头查找到风险产生的原因，从而采取有效的冻结、止付等手段进行遏制，把风险降到最低。进入风险预警和反欺诈系统的持卡人在交易中通常为具有违反以往消费习惯的多笔大额记录。例如持卡人被监控到连续刷卡购买大额产品，与过往小额日用消费品的交易不相符，或者出现迅速消费、短时间内连续性刷卡交易、在小部分商户集中式多笔消费等特点，系统将提示可能出现欺诈，信用卡中心可以由此对该账户做出标记，留以进一步的判断和处理。从而改变风险事后补偿模式，利用现代化的信息分析工具有效加强前、中、后台的全体联动和相互制衡，促进银行的信用卡发卡数量与质量的共同提升。
风险意识，贯穿始终
加强信用卡中心人才队伍建设。没有人员作为保障，再好的规章制度也无法促进业务的发展，因而信用卡工作人员的建设工作是信用卡风险管理要解决的首要问题。信用卡中心对新员工入职的挑选及培训工作，有着严格的标准，培训体系包含员工基础性培训、风险警示教育培训、专业化管理人员的培训三个部分。员工基础性培训主要包括对员工职业操守、法律及风险认识、业务技能等三个方面开展培训，同时对信用卡产品研发、营销、催收等方面分岗位、分阶段进行重点培训，特别在新产品、新业务上线前，组织专场培训会议，规范新业务操作方式方法，并在每场培训后组织相关考核、考试，确保培训实效；风险警示教育培训，针对信用卡业务面临的风险，通过真实案例分析培训，警示教育员工，从心理层面提升员工的风险意识和责任感，减少人为因素风险的发生；专业化管理人员的培训，采用内部与外部相结合方式，聘请国内外信用卡专家进行培训，讲解信用卡业务的处理经验与技巧，增强管理者对风险的预判能力，同时积极与国内外信用卡同业之间开展交流合作，取长补短，增强管理者控制和处置风险的能力。在选人用人方面，一方面，适当增加正式编制，通过有竞争力的工作环境、薪酬福利、岗位发展等吸引了包括科技人才和有经验的业务精英加入到了信用卡中心。另一方面，加强人员考核机制的管理，制定合理的奖惩制度，坚持奖惩分明，有功必奖，有过必罚，对于业绩突出、业务出色、工作创新、成为团队楷模、为信用卡中心创造经济效益的员工，予以表彰、奖金、晋升等奖励；而对于工作敷衍、擅离职守、消极怠慢、违规违纪等造成信用卡风险损失及不良影响的的人员根据程度予以批评、降职、开除等处理。维护信用卡中心的纪律，激励员工的积极性，提升管理效能。
提高信用卡中心每名人员的风险意识。信用卡风险管理水平的关键是风险意识的建设，这也是银行风险管理的基石所在。为了保证信用卡中心确立全面的信用卡风险管理思想，确保从管理层到基层员工统一思想，形成一致目标，建立起由上至下全员参与的信用卡风险防范机制，信用卡中心每周召开部门会议，每月学习风险规章制度，遇到风险事件实时分析、及时总结，让风险管理的意识渗透到产品设计、信用卡营销、信用卡业务管理的每个环节，真正做到全员、全流程风险文化建设。
